Finanční poradna iDNES.cz

Poradna

Ilustrační snímek

Na otázky odpovídá

David Kučera ze společnosti Partners

David Kučera působí ve společnosti Partners od roku 2007 a se svým týmem provozuje VIP poradenskou kancelář v Brně. Poskytuje komplexní služby v oblasti osobního a firemního finančního poradenství a plánování. Je držitelem prestižního evropského odborného certifikátu EFA. Čtenářům radí s rodinnými a osobními financemi.

Nejvíce se ptáte

Poraďte se také

Poraďte se také


Zbývá 1000 znaků.


Toto opatření slouží jako ochrana proti webovým robotům.
Při zapnutém javaskriptu se pole vyplní automaticky.

*Označené položky jsou povinné.

Úvěry na bydlení
Dobrý den, prosím Vás, řeším teď hypotéku 2 000 000 na rekonstrukci rodinného domu. Dokážete mi poradit, jestli je v dnešní době lepší fixace na 3roky,5let, nebo 10 let? Jestli se to dá nějak odhadnout? Mám návrh smlouvy s 3 lety a známý mi to vymlouvají. Tak si nejsem jistý. Děkuji za odpověď Radim
Radim
David Kučera ze společnosti Partners
Vážený pane, protože sazby stále rostou a s přelomem roku očekáváme, že budou v průměru kolem 3 % p.a. u delších fixací, doporučuji zvolit 5letou, max. 10letou fixaci. Další vývoj očekáváme ve smyslu růstu sazeb a ČNB nezahálí a žene sazby nahoru (aby mj. měla k dispozici nástroj monetární politiky a mohla v případě finanční krize sazby ovlivňovat směrem dolů). Vzhledem k tomu, že úvěr při prodeji můžete splatit max. se sankcí 1 %, max. 50 000 Kč, každý rok můžete splatit bez sankce až 25 % úvěru, pak delší fixace, rozumějte nad 5 let, jsou spíše výhodou. Pokud by přišla finanční krize, je reálné, že by opět centrální banky přistoupily ke snižování sazeb. Například od počátku krize 2008 sazby klesaly k minimu cca 8 let. Samozřejmě, že nelze očekávat, že by se scénář vyvíjel zcela stejně, protože nevíme, co budoucí krizi odstartuje, sazby na finančních trzích jsou pořád stále nízké (tedy by nebylo příliš kam klesat), ale lze se přinejmenším inspirovat.
Úvěry na bydlení
Dobrý večer.
Chci se zeptat, zda při refinancování hypotéky, může banka žádat podrobný výpis z účtu z posledních tří měsíců i přesto, že dostane potvrzení od zaměstnavatele o průměrném příjmu včetně čísla účtu, kam a z jakého účtu se příjem posílá. Potvrzení dále obsahuje pracovní poměr na dobu neurčitou. Výpis z účtu mi přijde jako velmi soukromá věc. V opačném případě, zda můžu bance předložit jen část výpisu, kde je zřejmé, že mzda chodí na uvedený účet. Děkuji za info.
Lenka
David Kučera ze společnosti Partners
Vážená paní, ano, může si vyžádat jakýkoli dokument, potvrzující, že mzdu skutečně pobíráte, a to např. i výpis z ČSSZ za předchozí zdaňovací období apod. Jelikož na získání úvěru není právní nárok, pak si banka může definovat takové podmínky, které ji přijdou nezbytné pro řádné ověření žadatele. Zpravidla banky pouhý výpis transakcí neakceptují, protože žadatel může záměrně zamlčovat transakce, na základě nichž by standardně banka úvěr neschválila. Těmito transakcemi mohou být např. i zápůjčky od třetích osob, které se v registrech dlužníků neuvádějí apod.
Úvěry na bydlení
S přítelem nejsme manželé, na druzstevní byt jsme si museli vzít klasický uvěr. Abychom na něj dosáhli (nemělli jsme nic naspořeno,ani stavebko) přítel je zadatel a já spoluzadatel.
Avšak "majitelem" druzstevního bytu je JEN přítel. Já tedy sice splácím něco, co není moje a kdybychom se s přítelem rozešli, budu mít na krku dalích 20 let splátek.
Jak tohle vyresit? Lze mě vymazat? nebo sepsat nějakou smlouvu? Svatbu v planu nemame. - otázka upravena poradcem
Veronika
David Kučera ze společnosti Partners
Vážená paní, na podobný dotaz jsem již odpovídal níže, a velmi podrobně. Je třeba si s přítelem sepsat smlouvu, kde si specifikujete účel vynaložených prostředků, aby bylo průkazné, z jakých zdrojů je úvěr hrazen. Doporučuji Vám navštívit právního zástupce a vše jasně definovat.
Úvěry na bydlení
Dobrý den. Prosím o radu.
Čekáme na schválení hypotéky, ale vše potřebne jsme už odevzdali a je to v jednáni na schvaleni uz třetí týden.
Co když ve schvalovací době, skončí člověk v zaměstnání? Děkuji s pozdravem Iva
Iva
David Kučera ze společnosti Partners
Vážená paní, žádost s veškerými dokumenty jste již podali a ty odpovídaly aktuálnímu stavu. Zpravidla se v potvrzení o příjmech uvádí, zda se nejedná o rozvázání pracovního poměru. Pokud byste práci pouze měnila a nastupovala do nové, kde bude zajištěn stejný nebo vyšší příjem, pak z etického hlediska je to v pořádku. Nicméně z formálního hlediska banky požadují dle obchodních podmínek nahlášení klientem změny, která by mohla ovlivnit rozhodování o schválení úvěru. Prostudujte si tedy obchodní podmínky a dle nich postupujte.
Úvěry na bydlení
Dobrý den,
moje maminka má hypotéku na dům. S manželem bychom chtěli stavět na její zahradě. A otázka zní, zda je možné z tý zahrady vyjmout hypoteku, protoze hodnota domu by uplne v pohode pokryla hypoteku. Hodnota domu je 4 miliony a mamince zbyva zaplatit 700 tis. Děkuji
Markéta
David Kučera ze společnosti Partners
Vážená paní, o vyjmutí pozemku ze zástavy je nutné jednat s bankou, která má zástavní právo. Ta může, ale také nemusí, pozemek ze zástavy vyjmout. Je-li zástavní hodnota dostatečná a nebrání-li tomu jiné právní okolnosti (např. musí být pozemek rozdělen v katastru nemovitostí a zajištěn k němu přístup apod.), pak je pravděpodobné, že banka žádost na vynětí části pozemku schválí. Vše tedy konzultujte s danou bankou a jejím smluvním znalcem, který bude posuzovat vliv rozdělení na cenu nemovitosti.
Úvěry na bydlení
dobry den , jsem cesky obcan pracujici v zahranici (anglie) je mozne dostat hypoteku v cechach na dum neboli byt v cechach? predem dekuji.
rostislav drska
David Kučera ze společnosti Partners
Vážený pane, ano, ale české banky mají v tomto ohledu řadu omezení nebo požadavků. Každopádně, zastavovaná nemovitost musí být na území ČR, potvrzení o příjmech budete dodávat v angličtině - na to mají některé banky své cizojazyčné formuláře. Pokud budete muset dokládat jiné doklady ze zahraničí, pak budete dle výběru banky si muset zajistit autorizované překlady. Doporučuji raději toto řešit se zkušeným finančním poradcem, aby Vám vybral banku/banky, která bude na daný účel nejvhodnější.
Úvěry na bydlení
Dobry den,
resim hypoteku na byt. Mam 10% ceny bytu, banker mi poradil 80% hypoteku u "jeho" banky + dofinancovani 10% uverem ze stavebního spoření u jine banky + 10% me vlastni prostredky. Mam otazku, pro pripad, ze jeden techto dvou uveru bude schvalen, ale druhy nikoliv. Mohu pockat s podpisem uver. smluv az skutecne budou schvaleny obe zadosti? Mohu odmitnout/NEpodepsat smlouvu (bez pokuty/sankce) uz schvaleny uver, pokud mi nebude schvalen ten druhy?
Dekuji. - otázka upravena poradcem
Honza
David Kučera ze společnosti Partners
Vážený pane, rozhodně počkejte s podpisem na schválení druhého úvěru. Pokud by totiž nebyl schválen a vy jste neměl oněch 20 % vlastních zdrojů, a tedy nemohl úvěr čerpat, pak by vás čekaly vysoké sankce za nečerpání. Oněch 80 % LTV je ovšem závislých na výši zástavní hodnoty vyplývající ze znaleckého posudku. Je také možné, že tato výše nebude odpovídat výši kupní ceny, ale hodnota bude nižší. Pak nároky na vlastní zdroje stoupnou. Vezměte to v úvahu při řešení doplňkového úvěru. Za nepodepsání úvěrové smlouvy Vám žádná sankce nehrozí, banka by mohla pouze požadovat úhradu účelně vynaložených nákladů, např. za odhad, pokud jste jej měl k úvěru zdarma. Na tyto skutečnosti byste měl ale být na začátku jednání o úvěru prokazatelně upozorněn.
Úvěry na bydlení
Dobrý den,
nyní si zařizuji hypoteční úvěr. Navštívil jsem nejdříve nemovitost a po vyslechnutí všech podmínek a dohodě na ceně jsem zašel do banky. V bance jsem vše projednal a potvrdili mi, že na hypotéku dosáhnu a proto je nutné zaplatit rezervační poplatek u makléře. Poplatek (4% z ceny nemovitosti) jsem uhradil a pokračoval dále ve vyřizování hypotéky a papírování. Vše probíhalo dobře, ale po měsíci a půl jsem měl hovor z banky že nedosáhnu na hypotéku i když jsem byl ujištěný poradcem (se kterým jsme udělali návrh a výpočty pro dosažený hypotéky). Odhad dopadl dobře. Mám nějakou možnost obrany proti bance, kvůli které bych přišel o rezervační poplatek (4%)? Děkuji.
Martin
David Kučera ze společnosti Partners
Vážený pane, na základě bonity, tedy propočtu dostatečnosti příjmů, nelze garantovat, že úvěr bude schválen. Pro schválení je nezbytné mít hotov znalecký posudek, úvěrové registry dlužníka, doloženou bonitu - příjmy (potvrzením zaměstnavatele, nebo dodáním daňového přiznání), návrh kupní smlouvy. To jsou základní věci, na základě nichž lze již usuzovat, zda bude úvěr schválen. Na získání úvěru nevzniká žádný právní nárok, tedy je třeba si toto podchytit již v seposivaných smlouvách, za jakých podmínek budete moci odstoupit, pokud Vám nebude schválen úvěr na financování. Bohužel, realitní kanceláře toto neřeší a rádi si v případě neschválení úvěru svou provizi nechají. Nyní je to na dohodě Vás a realitní kanceláře, resp. prodávajícího, zda z něčeho sleví. Banka k Vám neměla žádný právní závazek, a tedy lze předpokládat, že i přes možné pochybení zaměstnance banky, žádné odškodnení nemůžete obdržet, maximálně můžete trvat na potrestání onoho zaměstnance. Zbývá ještě řešení, že seženete spoludlužníka, který Vaši bonitu zlepší natolik, že bude dostatečná pro schválení úvěru. Pokud by se ale jednalo o zprostředkovatele, kterého Vám doporučila prokazatelně realitní kancelář, pak je tu možné právně napadnout celý postup, pokud by se podařilo prokázat, že se jednalo o úmyslné uvední v omyl pro získání provize za rezervaci. Takové kroky ale už konzultujte se svým právníkem.
Úvěry na bydlení
Dobry den, manzel zadal o hypoteku na pristavbu patra rodinneho domu. Dum patri manzelovi. Ja jsem vexena jako spoluzadatel a kvuli me manzelovi hypoteku zamitli. Mame tuseni proc, driv nez jsme se poznali mela jsem pujcku u providentu, a nesplacela jsem radne. Pujcka je uz neco malo pres celkove zaplacena. A bylo nam receno , ze pokud podepiseme pred notarem smlouvu , ze mi tu nic nepatri ( coz je pravda) a ze si nemuzu nic narokovat, tak ze by mohli hypoteku manzelovi dat, tak bych se chtela zeptat jestli se to da takhle vyresit. Mockrat dekuji Iveta
Iveta
David Kučera ze společnosti Partners
Vážená paní, údaje o splácení jsou v úvěrových registrech zaznamenány až 5 let. Pokud jste špatně splácela, pak je tato informace z registrů zřejmá za dané období. Jako manželé máte povinnost vstupovat do společného závazku nerozdílně. V takovém případě může banka apod. zamítnout hypotéku díky delikvenci jednoho z manželů. Řešením je rozdělení společného jmění manželů (SJM), jak uvádíte, ale je to právní proces, který stojí i nemalé peníze. Zároveň se vystavujete nebezpečí, že už v budoucnu si nebudete moci nijak nemovitost nárokovat, pokud byste se s manželem rozvedli. Je-li to možné, doporučuji začít splácet půjčku řádně a zkusit zažádat o hypotéku za 6 až 12 měsíců. Pak výběrem vhodné banky by mohl být pokus o získání hypotéky úspěšný, pokud buou splněny ještě jiné požadavky na bonitu apod.
Úvěry na bydlení
Dobrý den,
chceme si s manželem půjčit na výstavbu RD cca 2,100.000Kč. Předpokládáme, že cca za 3 roky budeme mít 1mil Kč z prodeje stávajícího domu. Můžete mi poradit, zda je pro nás výhodnější hypotéka s fixací na 5 let a umořováním 1x ročně nebo stavební spoření? Jeden finanční poradce nám radil neumořovat v prvních pěti letech, prý se splátky nijak nesníží, další poradce radil umořovat.
Děkuji za radu.
Petra
David Kučera ze společnosti Partners
Vážená paní, v současné době mají všechny nové hypoteční úvěry (tzv. spotřebitelské úvěry na bydlení) možnost splatit až 25 % výše úvěru (definované v úvěrové smlouvě) bez sankce jedenkrát za rok k výročí úvěru (nejpozději požádat měsíc před výročím smlouvy, tedy před datem podpisu dlužníků). Tedy za 4 roky může být tímto způsobem hypotéka splacena zcela. Doporučuji v současné době stále ještě nízkých úrokových sazeb využít hypotéky, zafixovat na delší období, min. 5 let, nebo 7, 8 až 10 let, a pak využít možnosti mimořádných splátek. Sazba Vám zůstane stále stejná po celé období (předpokládaného růstu sazeb) a zároveň Vám bud klesat splátka, nebo se dohodnete s bankou na zkrácení splatnosti při stejné splátce. Je třeba se ale nejprve na bance informovat, kde si budete brát hypotéku, zda obě varianty umožňují, zpravidla se totiž snižuje splátka (naopak u překlenovacího úvěru ze stavebního spoření zase splatnost).
Úvěry na bydlení
Dobrý den,
mám sjednanou hypotéku u Modré Pyramidy pro nákup pozemku a výstavbu RD v poměru 85% hypo a 15% vlastní zdroje. To že se musí nejdříve profinancovat vlastní zdroje jsem věděl. Myslel jsem si ale že je mohu využít i na vyhotovení projektu, který včetně prováděcí dokumentace výjde na cca 100 tis. Nyní jsem se však dozvěděl, že projekt se z těch vlastních zdrojů platit nesmí. Tzn. že musíme mít našetřeno mnohem více než 15%.
Chci se zeptat, zda-li je toto normální praxe nebo jen nějaký blbý výmysl. Bez projektu přeci nemohu zahájit stavbu, tak proč by neměl být součástí ceny?

Děkuji
Vojta
David Kučera ze společnosti Partners
Vážený pane, na detailní účel úvěru je třeba se vždy informovat dopředu. Spořitelna projektovou dokumentaci nebude považovat za účelové financování, tedy je nezbytné mít na to vyhrazeny vlastní zdroje. Tedy nejde o poměr 85 %  a 15 %, ale o to, kolik zdrojů Vám instituce půjčí na úvěr. Vzhledem k tomu, že je to 85 % ze zástavní hodnoty nemovitosti (resp. budoucí ceny), pak zbytek musí být z vlastních zdrojů, ať je to jakákoli suma. Pozor, nejedná se o 85 % z investičního záměru, ale ze zástavní hodnoty! To Vám měli na stavební spořitelně vysvětlit. Je to tedy normální praxe, nikoli ale to, že klient není řádně poučen.